Кредитная карта: быстро, удобно и иногда даже выгодно

может ли кредитка в гривне быть выгодной

Кредитная карта – это самый популярный банковский продукт, который пользуются неизменным спросом у потребителей. Для ее получения не потребуется большой пакет документов, имущественный залог и поручитель, что существенно увеличивает аудиторию ее пользователей. А за счет широкого функционала кредитки ее можно использовать не только для совершения безналичных переводов и обналичивания средств, но и для оплаты покупок на территории Украины и во всех странах мира, где работают платежные системы Visa и Mastercard.

Требования к заемщикам и пакет документов

Кредитка – это самый доступный банковский продукт, так как на его получение может рассчитывать заемщик с любым социальным статусом (студент, пенсионер и т. д.) и уровнем доходов. В отдельных случаях оформить карту может даже гражданин без официального трудоустройства, если кредитор не учитывает размер доходов и не требует документального подтверждения их наличия. Как вариант, банк может запросить альтернативные документы, отражающие уровень платежеспособности гражданина (например, договор аренды), чтобы составить представление о его финансовом состоянии, и возможности оплачивать обязательные платежи.

Оформить кредитку может клиент, который соответствует следующим требованиям:

  • Гражданство Украины и наличие постоянной регистрации.
  • Возраст 20-65 лет, но некоторые банки готовы сотрудничать с клиентами пенсионного возраста.
  • Наличие финансовой возможности оплачивать ежемесячные платежи. Информация о доходе будет принята во внимание при расчете размера кредитного лимита.
  • Отсутствие проблемных долгов и открытых просрочек. Если у гражданина испорчена кредитная история, ему не стоит рассчитывать на положительное решение по заявке, так как украинские банки предпочитают не сотрудничать с должниками других финансовых организаций.
  • Низкая закредитованность. Чтобы снизить вероятность просрочки, банкиры отказывают по заявкам граждан, за которыми числятся другие долговые обязательства, даже если они выплачиваются строго в соответствии с графиком погашения. Закредитованность считается низкой, если у потребителя нет других задолженностей или он выплачивает один небольшой займ/кредит.

В зависимости от политика банка, при подаче заявки потребуется следующий пакет документов:

  • Гражданский паспорт Украины или ID-карта (электронный паспорт с бесконтактным электронным носителем), но во втором случае дополнительно потребуется справка из реестра о текущем месте жительства.
  • ИНН (идентификационный код).
  • Справка о доходах за 6 месяцев или отчет о предпринимательской деятельности за 2 последних квартала (если гражданин хочет получить карту как физическое лицо, но является индивидуальным предпринимателем). Если банк кредитует только официально трудоустроенных пользователей, то наличие справки будет являться обязательным требованием для одобрения заявки.
  • Альтернативные документы, указывающие на стабильное финансовое положение (загранпаспорт с отметкой о выезде за границу за последние 12 месяцев, договора о праве собственности на имущество, техпаспорт на автомобиль и т. д.).

Определенным «бонусом» пользуются внутренние клиенты банка (владельцы зарплатных счетов, вкладчики и т. д.). Они могут не предоставлять документы, так как у кредиторов есть вся необходимая информация для принятия решения о выдаче им кредиток (к примеру, об уровне платежеспособности можно сделать вывод, исходя из размера размещенного депозита или ежемесячных поступлений на зарплатную карту). В отдельных случаях кредитка выдается в качестве бонуса к основному продукту (например, при открытии текущего счета), но клиент не обязан ею пользоваться, и может отказаться от заключения договора.

Условия использования

Несомненное преимущество кредитки – это возможность использовать предоставленный банком лимит длительный срок, оплачивая обязательные платежи, предусмотренные условиями договора. В зависимости от параметров программы, получить деньги клиент может на срок 2-5 лет с возможностью продления действия договора после физического перевыпуска «пластика» (он имеет ограниченный срок использования и подлежит перевыпуску с сохранением кредитного счета).

Исходя из финансовых возможностей клиента, ему может быть установлен лимит в сумме от 100 грн. до 200-300 тыс. грн. по ставке 3-4% в месяц. Но на крупную сумму средств можно рассчитывать только при условии документального подтверждения доходов. А при оформлении карты с небольшими финансовыми возможностями (до 5-10 тыс. грн.) будет достаточно устной информации о платежеспособности.

Чем больше значение кредитного лимита, тем дольше банк будет рассматривать заявку о его установлении (на это может потребоваться 2-5 рабочих дней). Но если речь идет о 1-10 тыс. грн. решение будет принято в автоматическом режиме с последующим изменением параметров карты.

Выплата задолженности осуществляется равными процентными платежами (как правило, не более 7%), размер которых зависит от суммы использованных средств. При этом часть внесенных денег идет на покрытие начисленных процентов, а оставшаяся сумма – на погашение лимита. Но пользователь вправе досрочно погасить долг без предварительного уведомления банка о совершении такой операции. В этом случае он будет обязан пересчитать сумму начисленных процентов, исходя из фактического срока использования денег. Кроме того, за досрочную выплату кредитор не имеет права начислять штрафы и пени, что регламентировано нормами украинского законодательства. А льготный период погашения при совершении определенных операций может составлять до 100 календарных дней.

В зависимости от условий программы, кредитор может взимать комиссию за выдачу или обслуживание кредитки. Но это больше характерно для привилегированных карт (например, уровня Gold), которые наделены более широкими функциональными возможностями. Плата за снятие средств (в кассе или банкомате) может составлять 1-4% от суммы платежа, но в случае оплаты покупок или услуг клиент вправе рассчитывать на отсутствие дополнительных расходов, бонусы или специальные скидки от банка.

Размер кредитного лимита

При подаче заявки клиент может указать размер кредитного лимита, который он хочет получить для использования. Но нет никакой гарантии, что кредитор пойдет ему навстречу и удовлетворит просьбу, так как при расчете такого параметра всегда учитывается уровень платежеспособности пользователя и размер его дохода.

Стандартная практика – это открытие возобновляемой линии с ограничением в 5 тыс. гривен без документов о доходе. Но даже если потребитель не согласен с таким решением, ему не стоит отказываться от оформления кредитки. Впоследствии можно будет подать запрос на увеличение доступного лимита или банк в одностороннем порядке осуществит такую операцию, если клиент будет:

  • Постоянно пользоваться предоставленными средствами и совершать многочисленные денежные транзакции.
  • Своевременно оплачивать ежемесячные платежи и не нарушать условия обслуживания ссудного счета. В случае возникновения просрочки подать заявку на увеличение лимита можно только через 6 месяцев после ее погашения при условии, что она была закрыта максимум через 5 дней.
  • Не погашать долг в рамках льготного периода, тем самым лишая кредитора возможности получать процентный доход. Более того, если через несколько месяцев выяснится, что потребитель беспроцентно пользуется деньгами, банк может снизить сумму лимита или закрыть кредитную линию. Такое решение будет продиктовано бесперспективностью кредитных отношений, когда заемщик в срок погашает долги и банк не успевает начислять проценты.

Если клиент не доволен размером установленного лимита, он должен подать заявку на его изменение. Чтобы увеличить шансы на положительное решение, ему стоит передать документы, указывающие на улучшение его финансового положения (например, справку о доходах, где отражено увеличение заработной платы).

Мгновенные кредитки

Чтобы ускорить процедуру оформления кредиток, все больше коммерческих банков Украины предлагают мгновенные карты, выдача которых осуществляется через 5-10 минут после обращения в отделение. Их особенность состоит в том, что на лицевой стороне «пластика» отсутствуют данные владельца, что частично ограничивает возможности по использованию.

Неименная мгновенная кредитка выдается на стандартных условиях после осуществления процедуры по идентификации клиента и получения от него полного пакета документов. В случае одобрения заявки банковский сотрудник сразу же выдает заемщику «пластик», кредитный договор и инструкцию по активации счета (чтобы исключить вероятность мошенничества, мгновенные кредитки передаются пользователям в неактивном состоянии). И хотя их можно использовать для оплаты покупок или снятия средств, при оформлении такой карты заемщик должен учитывать следующие особенности данного банковского продукта:

  • В связи с тем, что карта не является привилегированной, ее владельцу не стоит рассчитывать на большой кредитный лимит. Если необходима возобновляемая линия в 50-100 тыс. грн., то потребуется «пластик» более высокого уровня.
  • Низкая степень защиты от несанкционированного доступа третьих лиц. Кроме того, на лицевой стороне карты нет данных ее владельца, соответственно, в случае утери или кражи ее будет сложно вернуть даже после поимки злоумышленника.
  • Неименные кредитки не всегда принимаются в качестве платежного инструмента в интернет-магазинах. С их помощью нельзя забронировать аренду жилья и автотранспорта.

Как сократить расходы при использовании

Заемщик вправе определенный срок пользоваться банковскими деньгами без оплаты начисленных процентов и комиссий, если такой порядок обслуживания предусмотрен условиями договора. Возможность вернуть деньги без процентов – это своеобразный бонус от банкиров, которым должен пользоваться каждый потребитель для оптимизации расходов при кредитовании. Но погашение долга в льготный период – это далеко не единственная возможность сократить расходы при обслуживании задолженности. Чтобы избежать лишних трат следует:

  • Отказаться от обналичивания средств, за что взимается дополнительная комиссия (ее сумма также списывается со ссудного счета). Чтобы снизить объем наличного оборота денег и сократить издержки по обслуживанию банкоматов и касс, банки устанавливают высокие комиссии на операции по обналичиванию денег.
  • Вовремя оплачивать обязательные платежи и не нарушать условия договора. За каждый день просрочки банк будет начислять штрафные проценты, что будет способствовать увеличению объема долгового обязательства. С другой стороны, просрочка снижает кредитный рейтинг, что в первую очередь актуально для потребителей, которые рассчитывают на увеличение лимита.
  • Пользоваться услугами торговых точек, которые участвуют в программе лояльности. При оплате их товаров можно рассчитывать на дополнительные скидки или специальные бонусы.
  • Досрочно возвращать деньги, не дожидаясь начисления процентов. Выплата долга ранее установленного срока (даже если это 5-10 дней) – это реальная возможность сократить объем переплаты, если задолженность не была погашена в льготный период. Несмотря на то, что при таких условиях банк все равно начислит проценты, их сумма будет существенно ниже, так как при расчете будут учитываться только те дни, когда клиент фактически пользовался лимитом.
  • Снижать кредитный лимит по мере погашения задолженности (чтобы избежать соблазна вновь воспользоваться банковскими средствами). Этого не стоит делать только в том случае, если гражданин планирует длительное время пользоваться предоставленными ему деньгами.

Если нет возможности внести обязательный платеж ввиду отсутствия достаточной для совершения операции суммы денег, можно пойти на определенную хитрость и повторно воспользоваться деньгами банка. Для этого достаточно снять необходимую сумму средств с карты и повторно внести их на счет (совершить операцию пополнения). Подобную манипуляцию следует осуществить до выхода задолженности на просрочку, иначе банк автоматически заблокирует счет до момента выполнения клиентом долгового обязательства.

Несмотря на то, что при такой схеме погашения придется оплатить комиссию за обналичивание, заемщик сможет избежать снижения рейтинга и начисления штрафных процентов. Кроме того, банк не заблокирует ссудный счет, и он сможет дальше распоряжаться доступными заемными средствами.

Поделитесь, это полезно!