Как выгодно использовать кредитную карту

Как выгодно использовать кредитную карту в Украине

Если нет возможности оплатить покупки, коммунальные услуги или непредвиденный ремонт, нет смысла отказываться от использования кредитной карты. С ее помощью можно быстро «залатать» дыру в семенйном бюджете и «дотянуть» до очередной зарплаты. Но использование кредита целесообразно только в том случае, если можно оптимизировать расходы при его выплате. А с этим часто возникают проблемы у заемщиков, которые не разбираются в кредитных картах. Впрочем, выгодно использовать такой банковский продукт несложно, если придерживать определенных принципов и правил. Более того, при грамотном подходе можно без ограничений пользоваться  кредитным лимитом и не платить банку проценты и комиссии.

Своевременная оплата платежей

Кредит на карте имеет форму возобновляемой кредитной линии. За счет этого клиент может долгое время пользоваться доступным на момент совершения операции лимитом. Единственное обязательное требование банка – это оплата ежемесячных платежей. Чтобы кредитка не была заблокирована на нарушение условий обслуживания, необходимо до определенного числа каждого месяца вносить 5-7% от суммы задолженности. Если клиент пренебрежет данным требованием, в его кредитной истории будет внесена запись о просрочке. И уже на следующий день банка начнет начислять штрафные проценты.

Невероятно, но факт: кредитная карта с лимитом в 1 тыс. грн. может быстро «превратиться» в неподъемный для клиента долг за счет начисления процентов и штрафов. В случае неисполнения условий оплаты, он может не только существенно переплатить при выплате задолженности. Если финансовые возможности потребителя ограничены, он рискует лишиться активов и имущества. Уже через 3-6 месяцев банк может обратиться в суд или взыскать задолженность через исполнительную надпись нотариуса. В связи с этим не стоит нарушать график,  даже если нет средства на оплату платежа. В такой ситуации можно:

  • Снять с той же карты необходимую сумму наличными и на следующий день использовать ее для оплаты платежа. Фактически заемщик берет и кладет на счет одни и те же деньги. Но банк не увидит разницу и не начислит штраф. Совершив такой маневр, клиент фактически выполнил условия договора. А значит, он может не опасаться санкций.
  • Оформить другой кредит или займ. Повышение уровня закредитованности – это не самый лучший выход для заемщика, который столкнулся с финансовыми проблемами. Но если они временные (например, он уже на следующей неделе устроиться на новую работу), стоит избежать начисления штрафов. Быстро оформив еще один кредит или микрозайм, можно внести платеж по кредитке. А после получения дохода сразу погасить «новый» долг.

Погашение в льготный период

Ключевое преимущество кредитной карты – это возможность без процентов погасить долг в рамках грейс периода. Несмотря на то, что далеко не все банки Украины предлагают кредитки с льготным погашением, у заемщика не возникнет проблем, если он захочет оформить такой кредит.  Для этого достаточно обратить внимание на условия кредитовании, и сроки грейс периода.

При оплате задолженность в установленный банком срок, заемщик сможет избежать дополнительных расходов при обслуживании карты. В этот период действует ставка 0,01%, независимо от того, какую операцию совершил клиент. Даже если он снимет деньге наличными или осуществит перевод другому получателю, банк не начислит проценты при условии погашения задолженности в льготный период. В зависимости от условий программы, его срок может составлять до 55-62 дней. Причем все совершенные в предыдущем месяце расходы должны быть компенсированы в следующем.

Грейс период — это реальная возможность бесплатно пользоваться кредитными ресурсами банка. Единственная неприятность, с которой может столкнуться потребитель – это отсутствие возможности дальше использовать кредитку. Банк по собственной инициативе может заблокировать счет и  отказать в перевыпуске карты, посчитав, что дальнейшее сотрудничество лишено смысла. Если клиент не платит за использованием заемных средств, это экономически невыгодно для кредитора. Он предпочтет прекратить обслуживание и передать кредитные ресурсы более «выгодным» (в плане получения дохода) пользователям.

Безналичные операции

Для любого коммерческого банка работа с наличными – это дополнительные расходы и риски. В связи с этим Нацбанк Украины намерен со временем существенно сократить оборот бумажных денег. Причем участники рынка тоже поддерживают такую инициативу. В частности банки, которые осуществляют эмиссию платежных карт, стимулируют клиентов оплачивать покупки безналичным способом. А за снятие средству наличными взимают комиссии, которые увеличивают стоимость обслуживания кредита.

В зависимости от условий обслуживания, за снятие кредитных средств придется заплатить 3-4% от суммы транзакции. При этом комиссия будет списана в счет лимита. Это увеличит сумму долгового обязательства заемщика и размер его расходов. Учитывая, что обналичивание – это крайне невыгодная операция, клиенту стоит как можно реже пользоваться такой возможностью. Кроме того, при использовании кредитки для оплаты покупок он может рассчитывать на:

  • Кешбэк в размере до 20% от суммы операции. В этом случае часть средств, которые потратил покупатель, банк перечислит на отдельный счет или возвращены на карту. Таким образом он не только не сэкономить на оплате комиссии, но и получит максимальную выгоду от транзакции. Кешбэк может действовать по всем операциями или только на покупки в определенных торговых точках. Ознакомиться с их перечнем можно на сайте банка, который выдал кредитку.
  • Бонусы. Если карта будет использована для оплаты стоимости покупки в торговой точке, которая сотрудничает с банком, заемщик может «заработать» определенную сумму бонусов (до 5% от операции). Они могут быть зачислены на основной или специальный счет. Но бонусы можно потратить только в определенных точках или организациях сферы услуг, что не всегда удобно пользователям.

Отказаться от невыгодных операций

Обналичивание средств – это далеко не единственная операция, от которой стоит отказаться при использовании кредитной карты. Чтобы не платить лишние проценты и комиссии, перед ее использованием важно ознакомиться с условиями обслуживания. И по возможности отказаться от операций, за которые взимается дополнительная плата. В частности, речь может идти о таких транзакциях:

  • оплата коммунальных услуг (одни банки не взимают комиссии, в то время как другие берут плату в 10-15 грн. за каждую квитанцию);
  • валютообменные операции, которые не всегда осуществляются по выгодному курсу;
  • приобретение железнодорожных или авиабилетов, за что может взиматься дополнительная комиссия;
  • оплата покупок в иностранных магазинах и т. д.

Досрочная выплата

Несмотря на то, что картой можно пользоваться длительный срок и регулярно совершать операции в пределах доступного лимита, не все заемщики хотят пользоваться таким продуктом на постоянной основе. Чтобы исключить вероятность неконтролируемого использования, некоторые граждане «хранят» кредитки как источник средств на черный день. И тратят деньги разово на непредвиденные расходы (например, ремонт или лечение).

Учитывая, что сумма расходов в таких случаях может быть весьма значительной, не всегда есть возможность погасить долг в льготный период. Но даже в этом случае можно сократить расходы при обслуживании кредитки. Для этого достаточно досрочно погасить лимит, что не запрещено условиями договора.

Ежемесячный платеж по кредитке – это сумма начисленных за предыдущий период процентов и основная задолженность. Соответственно, после его оплаты все средства, которые будут внесены на счет, пойдут на покрытие лимита. А за счет этого в следующем месяцев сумма процентов будет существенно меньше, так как их размер зависит от суммы задолженности.  Таким образом, даже если клиент сверх обязательного платежа внесет 200-500 грн. в месяц на кредитку, он сможет сократить расходы по ее обслуживанию. И, действия по такой схеме, он быстрее закроет долг и выполнит свое обязательство.

Поделитесь, это полезно!