Как сократить расходы при выплате займа МФО

Как сэкономить на погашении займа в МФО

Микрозайм – это реальная возможность быстро получить деньги на текущие расходы или покупки. Чтобы воспользоваться такой кредитной помощью, не нужно предоставлять залог, просить работодателя подготовить справку о доходах и долго ждать решения по заявке. При наличии паспорта и ИНН можно быстро зарегистрироваться на сайте МФО, получить доступ в личный кабинет и оформить займ, потратив на всю процедуру не более 30 минут. Единственный недостаток микрофинансовых программ – это сравнительно высокие процентные ставки, на что часто жалуются клиенты. Впрочем, при правильном подходе можно не только не допустить увеличения суммы задолженности, но и сократить расходы при использовании заемных средств.

Своевременная оплата платежей

Чтобы стимулировать клиентов вовремя погашать микрозаймы, МФО практикуют применение жестких штрафных санкций, которые способствуют увеличению расходов и росту объема переплаты. Достаточно хотя бы на один день опоздать с внесением средств и компания сразу же начислит дополнительные проценты, присоединив их к сумме основного обязательства.

В связи с тем, что размер таких начислений зависит не только от установленного программой штрафа, но и от объема задолженности, многие заемщики полагают, что небольшая просрочка существенно не повлияет на сумму итогового платежа. Но зачем сознательно увеличить сумму своих расходов, если можно вовремя оплатить долг? С другой стороны, в краткосрочной просрочке не может быть заинтересован потребитель, который ограничен в средствах вследствие сокращения размера своих доходов. Для него переплата даже в 20-50 гривен может оказаться весьма существенной, что помешает ему быстро выплатить долг.

Еще один нюанс ситуации с просрочкой – это порядок ее покрытия, что важно учесть при оплате задолженности. Согласно утвержденной законом процедуре погашения, при поступлении средств от неплательщика в первую очередь погашаются штрафы и начисленные проценты, а оставшаяся часть платежа идет на покрытие тела займа. Соответственно, если поступивших денег не хватило на выплату основного долгового обязательства, МФО снова начислит штраф, который клиенту придется погасить в добровольном или принудительном порядке.

Но стать должником можно не только по причине отсутствия достаточной суммы средств на оплату платежа. Нередко штрафы начисляются добросовестным и ответственным заемщикам, которые не учли всех особенностей удаленного кредитования и нарушили сроки внесения денег. Как правило, это касается ситуаций, когда займ погашается банковским переводом с карты или текущего счета, что не противоречит условиям договора. Но вследствие определенных причин (например, из-за технического сбоя в программном обеспечении банка) деньги поступают на ссудный счет МФО с опозданием в несколько дней, что становится основанием для начисления штрафных процентов. А в связи с тем, что на проведение таких платежей отводится до 3-х рабочих дней, такая ситуация не может стать основанием для принудительного списания процентов даже если дело дойдет до судебного разбирательства.

Использование оптимального варианта выдачи

Микрофинансовые организации стараются расширить возможности клиентов по использованию заемных средств. Для этого они предлагают несколько вариантов выдачи средств, чем можно воспользоваться для оптимизации своих расходов. Но при выборе платежного инструмента важно учитывать последующее целевое использование микрозайма, так как только в этом случае можно не только не допустить дополнительных расходов, но и рассчитывать на определенную выгоду.

Получить деньги можно:

  • Наличными в ближайшем офисе МФО после одобрения заявки и верификации клиента. Это самый выгодный вариант получения займа, учитывая, что в этом случае не нужно платить дополнительную комиссию за выплату средств. Но его не сможет использовать заемщик, который проживает в городе, где нет офисов компании, что важно принять во внимание при выборе способа выдачи (вряд ли он будет тратить время на поездку в другой город, что экономически нецелесообразно).
  • На банковскую карту. Микрофинансовые организации Украины перечисляют деньги на любые карты, открытые для осуществления таких операций. Но если заемщику нужны деньги на безналичную оплату покупки и он хочет оптимизировать свои расходы, ему стоит выбрать карту без комиссии за нецелевое пополнение (например, личную или кредитную), что поможет избежать лишних трат. Для получения наличных можно использовать карту с самым низким процентом комиссии, независим от того, будет она взиматься при зачислении или снятии средств.

В отдельных случаях можно не только избежать лишних расходов, но и получить выгоду от использования банковской карты. Например, можно зачислить деньги на кредитку, а потом с ее помощью оплатить выбранный товар в торговой точке, которая участвует в бонусной программе. Но, независимо от того, какой картой решит воспользоваться потребитель для получения займа, он должен учесть, что, если комиссия взимается при зачислении перевода, ему на карточный счет поступит не та сумма, которая указана в кредитном договоре.

Погашение без дополнительных платежей

Микрофинансовые организации не всегда обслуживают клиентов в стационарных офисах и в целях сокращения своих издержек часто предлагают кредитную помощь онлайн. В этом случае для погашения займа заемщику придется воспользоваться услугами банка или платежной системы и заплатить комиссию за осуществление такой операции.

Исходя из своих возможностей, МФО может принимать оплату платежей, внесенных следующими способами:

  • Наличными в пункте обслуживания. Воспользоваться таким вариантом выплаты задолженности может далеко не каждый заемщик, так как кредитные компании очень избирательно открывают свои представительства или даже не имеют стационарных офисов. Но оплата наличными – это самый выгодный вариант погашения, так как деньги напрямую поступают на ссудный счет без участия посредника.
  • Безналичным переводом в банковской кассе. Оплатить долг можно посредством платежного поручения, получив реквизиты в микрофинансовой организации. В зависимости от политики банка, за такую операцию может взиматься комиссия в размере 1-2% от перевода, что увеличит расходы заемщика.
  • С банковской карты. Условия осуществления платежа для погашения займа напрямую зависят от политики банка-эмитента и утвержденных тарифов. И если у заемщика несколько платежных карт, перед совершением оплаты ему стоит проанализировать их условия обслуживания, чтобы определить для себя самый выгодный вариант погашения (предпочтительно, чтобы за такую операцию не взималась дополнительная плата).
  • С текущего счета. Как правило, комиссия за перечисление средств в пользу третьего лица составляет не более 1%. Но, учитывая низкую популярность текущих счетов, далеко не каждый потребитель сможет воспользоваться таким способом погашения.
  • Посредством специальных терминалов самообслуживания, где можно внести средства при условии, что МФО принимает переводы от такого посредника. Комиссия за операцию может составлять до 3% от суммы платежа, о чем пользователь будет уведомлен до внесения денег.

Досрочная выплата

Несмотря на то, что микрофинансовые организации не заинтересованы в досрочном выполнении клиентами их кредитных обязательств, они не вправе препятствовать совершению таких операций. В соответствии с нормами профильного законодательства, за выплату долга ранее установленного срока кредитор не может взимать дополнительную комиссию, а попытка искусственно затянуть этот процесс может обернуться для него штрафными санкциями. В связи с этим заемщику стоит попробовать досрочно погасить долг, как только у него появится такая возможность.

Выплачивать деньги в рамках действующего договора можно в любой момент, независимо от того, как долго длится срок кредитования и какую часть задолженности заемщик хочет погасить при совершении операции. Но чем быстрее будут внесены средства, тем ниже будет переплата, так как в этом случае МФО придется пересчитать сумму ранее начисленных процентов и сделать соответствующую корректировку, исходя из фактического срока использования займа.

В связи с тем, что ставка по микрофинансовым программам нередко достигает 2% в день, клиенту выгодно даже частичное досрочное погашение в 100-150 грн. Но если он хочет полностью погасить долг до окончания срока действия договора, до совершения операции ему лучше обратиться за помощью к кредитному сотруднику МФО, который укажет, сколько необходимо заплатить для полного выполнения текущего обязательства. Иначе можно ошибиться с суммой платежа и нарушить условия кредитования, что приведет к образованию просрочки.

Отказ от продления

Чтобы у заемщиков было больше возможностей по использованию средств, многие МФО предлагают услугу продления, которой предусматривается увеличение первоначального срока кредитования. В то же время это возможность избежать просрочки и начисления штрафных процентов, когда нет денег на оплату обязательного платежа. Но, соглашаясь на такие условия, клиенты не всегда задумываются о целесообразности данного решения и существенно переплачивают при продлении договоров.

Отсрочка платежа выгодна только в том случае, если такая необходимость была обусловлена отсутствием денег и возможности выплатить займ. Несмотря на то, что при продлении увеличивается сумма расходов по обслуживанию задолженности, это вынужденная мера, которая позволит избежать начисления штрафных процентов. Но если заемщик посредством продления планирует увеличить срок кредитования, ему стоит задуматься о последствиях такого решения, которое обернутся для него дополнительными расходами.

Высокие ставки – это ключевой недостаток микрофинансовых программ, о чем стоит помнить при продлении займа. В случае с МФО ситуацию «спасают» небольшие сроки кредитования, которые в среднем не превышают 30 дней. За такой срок кредитор не может начислить большую сумму процентов, даже если ставка составляет 2% в день. Но если потребитель решит продлить срок, то он увеличит объем своих расходов по обслуживанию задолженности, что приведет к повышению уровня кредитного риска.

Дополнительно компания может взимать определенную плату за пролонгацию кредитного договора, если это предусмотрено условиями программы. В этом случае при отсрочке платежа придется оплатить не только начисленные за предыдущий период проценты, но и комиссию.

Рефинансирование

Если нет возможности досрочно погасить долг или клиент не уверен, что сможет в срок погасить займ, ему стоит задуматься о его рефинансировании. На данный момент эту операцию можно выполнить посредством:

  • Микрозайма от другой МФО при условии, что деньги будут получены под более выгодный процент. Особым преимуществом пользуются программы, в рамках которых можно рассчитывать на выдачу средств под 0%, что практикуют некоторые компании. Но при этом следует учитывать, что срок действия таких займов сравнительно небольшой и может составлять даже 7-10 дней. Учитывая лояльность микрофинансистов, оформить новый займ для погашения текущего обязательства может даже клиент с низкими доходами и неофициальным трудоустройством. Но в любом случае этот вариант рефинансирования менее выгоден и чреват серьезными последствиями (например, если микрозайм под 0% не будет погашен в срок, на задолженность будет начислен штраф).
  • Банковского кредита, полученного без имущественного обеспечения и поручителей. Ввиду отсутствия специализированных программ по рефинансированию микрозаймов, для этой цели заемщику придется воспользоваться потребительским или карточным кредитом, который оформляется в течение 1 рабочего дня. Но важно принять во внимание, что банки часто требуют документы, подтверждающие доход, и не кредитуют должников других финансовых организаций. Рефинансирование микрозайма посредством банковского кредита – это более выгодное решение, особенно если клиент не может в срок погасить долг и хочет избежать просрочки. За счет разницы в ставках можно добиться существенной экономии средств и сократить объем переплаты.

 

 

Поделитесь, это полезно!